重疾險新政出臺 要不要現(xiàn)在規(guī)劃重疾險

　　近日，備受關(guān)注的重疾險新政終于出臺，眾所周知，科學(xué)的定義對減少理賠糾紛至關(guān)重要，是重疾險保障責(zé)任的核心，重疾險新政出臺有助于規(guī)范市場行為、保護(hù)用戶權(quán)益、推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。新規(guī)范自發(fā)布之日起實(shí)施，過渡期設(shè)置為2021年1月31日，下文針對重疾險新政出臺作具體介紹。

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　　一、重疾險新政出臺

　　1、添加3種重疾和輕癥疾病

　　重疾險新政對原本的25種重大疾病的定義進(jìn)行微調(diào)，添加3種重大疾病和3種輕癥疾病，新增的3種重大疾病為嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

　　并且首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病分為重度疾病和輕度疾病兩級，因此新增的3種輕癥疾病為輕度惡性腫瘤、較輕急性心梗、較輕腦中風(fēng)后遺癥。

　　2、新規(guī)范引入了重疾分級體系

　　現(xiàn)行的重疾產(chǎn)品中，凡是甲狀腺癌一律按重大疾病保額賠付。新規(guī)范引入了重疾分級體系。此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，現(xiàn)在，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌屬于輕癥，同理，新規(guī)產(chǎn)品中的早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤、交界性腫瘤也將按輕癥保額賠付。

　　3、新增3種輕癥保額不得高于重疾保額的30%

　　根據(jù)疾病的嚴(yán)重程度、診療費(fèi)用支出和預(yù)后的不同，三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。保險公司在重疾險產(chǎn)品中新增新規(guī)范外的輕度疾病，相應(yīng)的保險金額由保險公司自行合理設(shè)定，因此如用戶投保的重疾保額為50萬元，則出險屬于新規(guī)約定的三種輕癥，則保險公司賠付15萬元。

　　4、賠付條件更為合理

　　新規(guī)范還擴(kuò)展了對重大器官移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴(yán)重慢性腎衰竭等7種疾病定義。新規(guī)范中結(jié)合“心臟瓣膜手術(shù)”的臨床實(shí)踐，取消了原定義規(guī)定的必須“實(shí)施了開胸”這一限定條件，而是改為“實(shí)施了切開心臟”的表述，比之前的規(guī)定更符合當(dāng)前醫(yī)學(xué)實(shí)踐，為心臟微創(chuàng)手術(shù)賠付提供保障。

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　　二、要不要規(guī)劃重疾險

　　1、已經(jīng)買了的產(chǎn)品受不受影響？

　　已經(jīng)買了重疾險產(chǎn)品的用戶無需擔(dān)心，以原合同保障范圍和賠付約定為準(zhǔn)，不受新規(guī)影響。

　　2、現(xiàn)在買還是等新規(guī)實(shí)施了之后買？

　　整體來看，新規(guī)有利有弊，比如重疾險種類增加、重大器官移植術(shù)的范圍擴(kuò)大、冠狀動脈搭橋術(shù)的理賠條件更合理，但是 惡性腫瘤（癌癥）理賠變嚴(yán)格以及早期甲狀腺癌被剔出重疾保障范疇。

　　因此介意惡性腫瘤理賠變嚴(yán)、早期甲狀腺癌被剔出重疾可趁早投保，如比較心儀新政策的保障內(nèi)容，則可后期投保，不管是現(xiàn)在投保還是新產(chǎn)品上線后規(guī)劃，都要確定保障和所需一致，能提供專屬健康呵護(hù)。

　　重疾險新政出臺，更有助于重疾險市場在進(jìn)一步得到規(guī)范的前提下，更好地滿足用戶日益增長的多元化、個性化及定制化保障需求；并且對于準(zhǔn)備投保的用戶而言也無需太糾結(jié)，新規(guī)有利有弊，可根據(jù)自己的實(shí)際進(jìn)行考量，不管是現(xiàn)在還是新規(guī)實(shí)施后投保，都能獲得專屬呵護(hù)，為健康保駕護(hù)航。