保險承保健康告知很重要 不要對不可抗辯條款存在誤解

　　保險并不是想買就能買的，保險公司在售賣產(chǎn)品之前，會對一個人的身體健康狀況進行評估，以判斷這個人發(fā)生風(fēng)險的理論概率。在保險承保過程中，健康告知是比較重要的一個存在，需要用戶謹慎填寫，若存在僥幸心理想要蒙混過關(guān)，妄想兩年不可抗辯條款來獲得理賠，一旦在出險后若被保險公司查出投保時不符合投保條件，健康告知存在隱瞞，保險公司也是拒賠的。

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　　一、為什么會存在健康告知？

　　眾多周知，用戶規(guī)劃重疾險、醫(yī)療險和壽險產(chǎn)品等，投保前都需要進行如實告知健康詳情，無論是線上還是線下投保，線上投保是填寫健康情況告知書，線下投保時保險公司代理人口頭詢問，這些詢問一般與被保人的健康、財務(wù)情況有關(guān)，以評估被保人所屬的風(fēng)險等級，從而做出是否承保的決定。

　　如實告知是投保人必須履行的一項法律義務(wù)，投保人的陳述應(yīng)當真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況欺騙保險公司。如果未進行如實告知，可能會影響保單合同的效力，因為后期被保險人出險，保險公司有權(quán)不予進行理賠，這樣會造成投保者權(quán)益受到損害。

　　不同的職業(yè)面臨的風(fēng)險不一樣，5-6類高風(fēng)險職業(yè)面臨的風(fēng)險比普通白領(lǐng)要高。意外險和壽險特別在意職業(yè)類別，而醫(yī)療險和重疾險，則更在意身體健康狀況和既往病史，這些都會影響到保險公司是否承保。保險公司是以盈利為目的，保險公司根據(jù)健康告知信息對用戶將要發(fā)生的風(fēng)險進行預(yù)測。如果在預(yù)估風(fēng)險范圍內(nèi)，則正常承保，若出現(xiàn)一些特殊的問題則采取其他措施：加費承保、延期承保、除外承保或拒保。

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　　二、什么是不可抗辯條款？

　　不可抗辯條款是基于維護保險公司和用戶雙方權(quán)益設(shè)定的，“不可抗辯條款”即保險合同生效滿一定期限（一般為2年）以后，保險公司不得解除合同，在這期間出險了，保險公司應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任。根據(jù)國家規(guī)定，不可抗辯條款有以下幾點要注意：

　　1、如果投保人沒有如實履行健康告知，保險公司在知道此事后的三十天內(nèi)，有權(quán)解除合同，出險過三十天后就沒有解除權(quán)了。

　　2、合同成立兩年之后，保險公司不得解除合同，出險照常理賠。

　　3、如果保險人在合同訂立時，已經(jīng)知道投保人沒有如實告知，那么之后也無權(quán)解除合同，出險照常理賠。

　　上面第二條：合同成立兩年后，保險公司不得解除合同，出險照常理賠，如果出現(xiàn)以下兩種情況，即使有兩年不可抗辯條款保險公司也不會賠付：

　　1、被保險人在投保之前就已經(jīng)得了重疾或者輕癥，那么即使合同成立已超兩年，那也不受“兩年不可抗辯條款”保護的。

　　2、等待期內(nèi)罹患重疾，拖到兩年后去申請賠付，這種情況保險公司仍然不會賠付。也就是說如果首次發(fā)病是在等待期內(nèi)，那么即使拖到合同成立兩年之后申請賠付，依然無法獲得賠償。

　　保險承保前要如實告知健康詳情，如投保者故意隱瞞或者欺騙保險公司，則后期出險后保險公司有權(quán)不予進行理賠，因此不要存在僥幸心理；另外還需要清楚不可抗辯條款，即保險合同成立2年后，保險公司不得解除合同，但如果投保者等待期內(nèi)出險或者投保前已經(jīng)患病，則保險公司不受不可抗辯條款制約。