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大家都知道,小孩子生性好奇,對(duì)世界充滿興趣。但是孩子對(duì)風(fēng)險(xiǎn)感知不強(qiáng),尤其是少年兒童,遭受意外傷害的可能性較大。給孩子配置合適的意外險(xiǎn)能夠幫助孩子轉(zhuǎn)嫁意外帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò),小孩意外險(xiǎn)買(mǎi)多少合適,家長(zhǎng)給孩子投保時(shí)要考慮哪些方面呢?
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一、意外險(xiǎn)保額要考慮哪些方面
1、意外險(xiǎn)保額要覆蓋哪些費(fèi)用
投保意外險(xiǎn)產(chǎn)品,如被保險(xiǎn)人不幸身故,則保險(xiǎn)公司按基本保額給付保險(xiǎn)金;但意外傷殘的賠付按傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的比例進(jìn)行賠付,因此如投保時(shí)保額比較低,則發(fā)生傷殘根本不夠用。比如投保時(shí)基本保額為10萬(wàn)元,發(fā)生十級(jí)傷殘則賠付1萬(wàn)元,并不能有效轉(zhuǎn)嫁治療帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
如果說(shuō)買(mǎi)了50萬(wàn)保額,那么發(fā)生十級(jí)傷殘都能賠付5萬(wàn)元,處理治療費(fèi)用,后期的康復(fù)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用也會(huì)覆蓋,真正發(fā)揮了意外險(xiǎn)的保障作用。隨著小孩身故賠付額度有限制,但意外傷殘賠付是沒(méi)有的,因此家長(zhǎng)可安心投保。
2、后期持續(xù)的費(fèi)用
小孩不幸發(fā)生意外傷害,比如嚴(yán)重的骨折、多處骨折等,處理治療費(fèi)用外,后期康復(fù)治療也不可避免,比較常見(jiàn)的有針灸、紅外線治療和關(guān)節(jié)粘連松解術(shù)等,這些治療費(fèi)用也不菲,因此發(fā)生傷殘如保額過(guò)低可能起不到轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用。
3、收入降低或中斷
孩子不小心發(fā)生意外傷害,在治療期間需要家長(zhǎng)陪同,這會(huì)耽誤大人的工作,經(jīng)濟(jì)收入中斷,因此規(guī)劃小孩意外險(xiǎn)時(shí),除了治療費(fèi)用和后期康復(fù)費(fèi)用外,還需要考慮收入中斷的情況,因此保額要買(mǎi)足。
三大意外險(xiǎn)責(zé)任保額要留意
小孩子規(guī)劃意外險(xiǎn)產(chǎn)品,身故賠付銀保監(jiān)會(huì)有限定,未滿10周歲身故賠付不超過(guò)20萬(wàn)元,滿10周歲不滿18周歲身故賠付不超過(guò)50萬(wàn)元,因此要著重注意傷殘保障,意外傷殘會(huì)根據(jù)傷殘的等級(jí)來(lái)賠付,所以意外險(xiǎn)的保額大概可以分為三個(gè)部分:
1、意外身故保額:被保險(xiǎn)人因意外不幸身故,保險(xiǎn)公司按基本保額給付保險(xiǎn)金,家長(zhǎng)為孩子投保時(shí),要注意身故賠付限額,超過(guò)的部分出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司也不予進(jìn)行理賠。
2、意外傷殘保額:被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致傷殘,保險(xiǎn)公司按基本保額*傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付比例給付保險(xiǎn)金,應(yīng)對(duì)后續(xù)的治療和康復(fù)。
3、意外醫(yī)療保額:解決意外導(dǎo)致的門(mén)診、住院醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題,這部分屬于報(bào)銷型,即實(shí)際花費(fèi)多少保險(xiǎn)公司按一定比例進(jìn)行報(bào)銷。
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二、小孩意外險(xiǎn)買(mǎi)多少合適
銀保監(jiān)針對(duì)小孩身故有賠付新上線,比如家長(zhǎng)為8歲孩子投保一份意外險(xiǎn),基本保額100萬(wàn)元,孩子因意外導(dǎo)致身故保險(xiǎn)公司也就賠付20萬(wàn)元;但如果發(fā)生傷殘,則按照傷殘等級(jí)*100萬(wàn)給付保險(xiǎn)金,不受限制。
家長(zhǎng)為孩子規(guī)劃意外險(xiǎn)產(chǎn)品,建議保額在20萬(wàn)-50萬(wàn)左右,具體需結(jié)合保障需求和家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定,為孩子規(guī)劃一份適合的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
小孩發(fā)生意外的概率高,小孩意外險(xiǎn)買(mǎi)多少合適要結(jié)合治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用和收入損失等方面綜合考量;建議保額在20萬(wàn)-50萬(wàn)左右,但家長(zhǎng)要注意孩子身故賠付有限制,超額投保保險(xiǎn)公司也不予進(jìn)行理賠;意外傷殘賠付按照傷殘等級(jí)比例*基本保額給付保險(xiǎn)金,沒(méi)有限制。
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