常見保險(xiǎn)有哪幾種，有啥用，我該買什么？

點(diǎn)開這篇文章，相信你已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)的重要性有所耳聞了。或者已經(jīng)在準(zhǔn)備挑選購買商業(yè)保險(xiǎn)，只是不知道從哪里入手。        

本系列文章旨在帶領(lǐng)保險(xiǎn)小白，從0到1，輕松構(gòu)建起自己的知識(shí)系統(tǒng)。讓大家在買保險(xiǎn)時(shí)，能夠省錢省心不被坑。        

那么今天我們就來解決買保險(xiǎn)最基礎(chǔ)的問題：
       

能買啥？有啥用？        

在說保險(xiǎn)之前，我們先來科普一下常見的保險(xiǎn)名詞是什么意思，方便大家理解下面的內(nèi)容：        

舉個(gè)栗子：王先生每年花105元保費(fèi)，替妻子買了一份50萬元保額的壽險(xiǎn)。最近，王太太不幸遭遇車禍意外身亡，他們的孩子小小王得到了保險(xiǎn)公司賠付的50萬元保險(xiǎn)金。在這個(gè)例子里，王先生是投保人，王太太是被保人，小小王是受益人。
       

然后，我們用一張圖搞懂常見的商業(yè)保險(xiǎn)：        

來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)        

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)很好理解，主要就是保障你的車子、房子、銀行卡信用卡等財(cái)產(chǎn)的損失。這里就不展開說。        

大家主要需要購買的，而且比較復(fù)雜的，還是人身保險(xiǎn)。那么我們就從最常見的人身保險(xiǎn)四大險(xiǎn)種開始科普。        

壽險(xiǎn)，只保身故和全殘，即人掛了，或者殘疾并達(dá)到了一定的程度，就賠錢。        

不限制死亡原因，無論是病死、意外死還是猝死，只要不觸犯免責(zé)條款，都能賠。        

有些甚至投保兩年后自殺也能獲賠。        

既然人都去世了，受益人肯定是家人或最信任的人。        

用一筆錢，去彌補(bǔ)家人的心靈創(chuàng)傷和經(jīng)濟(jì)損失。        

家庭經(jīng)濟(jì)支柱是最需要購買壽險(xiǎn)的，因?yàn)檫@個(gè)人一旦出事，家里的經(jīng)濟(jì)來源斷了，房貸車貸怎么辦？孩子學(xué)費(fèi)怎么辦？老人的贍養(yǎng)費(fèi)怎么辦？        

如果有壽險(xiǎn)，賠了幾十上百萬，這個(gè)家庭至少還能在經(jīng)濟(jì)上喘口氣。        

理解了意義，再來看下分類：        

我們最常接觸的是定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。        

定期壽險(xiǎn)便宜?？梢赃x擇保障20年，30年，或者保到60歲、70歲等等。        

終身壽險(xiǎn)貴。但買了終身壽險(xiǎn)必能獲賠，因?yàn)槿吮赜幸凰馈?/span>        

一般家庭和個(gè)人，建議買個(gè)能保到70歲左右的定期壽險(xiǎn)就足夠了。        

因?yàn)楫?dāng)你退休時(shí)，身上擔(dān)子也卸了，手頭有些小積蓄，子女也具備獨(dú)立生存能力。這時(shí)，壽險(xiǎn)就顯得沒那么重要了。        

如果是預(yù)算比較充足，可以選擇終身壽險(xiǎn)，畢竟現(xiàn)在人類的長壽趨勢已經(jīng)很明顯，將來人們很有可能都可以活到100歲，如果只保障到70歲，可能就不夠了。        

另外，有考慮到資產(chǎn)傳承的家庭，也可以重點(diǎn)考慮終身壽險(xiǎn)，橫豎都會(huì)給子孫后代留下一筆錢，而且是免稅的。        

總結(jié)一下壽險(xiǎn)的知識(shí)點(diǎn)：        

被保險(xiǎn)人全殘或身故。
       

重點(diǎn)關(guān)注下有沒有全殘保障，因?yàn)槿珰垘淼膿p失很可能超過身故。        

保額要覆蓋自己家庭的車貸、房貸、子女教育、老人贍養(yǎng)等。
       

一線城市居民建議考慮100萬以上。        

壽險(xiǎn)的健康告知一般較寬松，200萬保額以下都可以放心投。        

注意看合同中的免責(zé)條款，例如因主動(dòng)吸毒、無證駕駛造成的死亡，保險(xiǎn)公司是不賠的。        

重疾險(xiǎn)就是在確診了合同規(guī)定的疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一筆錢。        

比如癌癥、心肌梗塞、嚴(yán)重?zé)齻?，?dòng)輒危及生命的疾病。        

重疾險(xiǎn)是給付型的，意思是只要向保險(xiǎn)公司報(bào)案并且滿足了理賠條件，錢就打到你賬上了，不需要用發(fā)票報(bào)銷，也不管你用它來做什么。        

重疾險(xiǎn)的錢最主要的用途，還是彌補(bǔ)誤工損失、支付昂貴的康復(fù)費(fèi)用。         

因?yàn)槿艘坏┗贾丶?，很可能就喪失勞?dòng)能力，上不了班，賺不到錢了，而同時(shí)又需要長期的治療和恢復(fù)。        

社保和醫(yī)療險(xiǎn)只負(fù)責(zé)報(bào)銷治療費(fèi)用，而誤工費(fèi)、后期的康復(fù)費(fèi)、生活費(fèi)都是不管的，根本無法滿足長期需求。所以很多家庭往往一次重疾就被“掏空”。        

也因此，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。        

而市面上的重疾險(xiǎn)五花八門，要怎么選呢？        

首先看它保什么：        

重疾險(xiǎn)核心保的是疾病，一般按病情輕重、治療難度分為重疾、中癥、輕癥。        

2007年，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定每家重疾險(xiǎn)都得配齊前25種重疾，包括腦炎、慢性肝功能衰竭等，并且對(duì)于這25種的定義都是統(tǒng)一的。        

實(shí)際重疾理賠案件中，也是這25種占到了95％。        

所以甭管你看的重疾險(xiǎn)保障100種、120種重疾，核心的25種大家都一樣，其它的也就是錦上添花，看個(gè)人需求。比如說經(jīng)常應(yīng)酬很有可能以后會(huì)三高的，就重點(diǎn)留意心腦血管方面的重疾產(chǎn)品。        

而中癥、輕癥就不一樣了，銀保監(jiān)并沒有特別規(guī)定，各家差異很大，建議重點(diǎn)關(guān)注。        

而保障期限，還是按照自己的預(yù)算來選擇，可以保障到60歲、80歲等，保障越久就越貴，保終身最貴。        

現(xiàn)在很多重疾險(xiǎn)，還可以賠兩次、三次、多次，或者可以選擇包含身故責(zé)任，等于“半個(gè)壽險(xiǎn)”的作用。價(jià)格也會(huì)比單純的賠一次的重疾險(xiǎn)要貴，具體看自己的預(yù)算。        

重疾險(xiǎn)知識(shí)總結(jié)：        

合同約定的重大疾病。
       

主要規(guī)避疾病帶來的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。        

最好覆蓋家庭未來3到5年的生活支出、后期護(hù)理、康復(fù)理療等費(fèi)用。
       

至少50萬起步，如果是給小孩子買，或是預(yù)算較高，建議選到80萬以上。        

a.重疾險(xiǎn)一般都說確診即賠，但實(shí)際上也分具體情況。
       

有些疾病需要實(shí)施了約定手術(shù)或是達(dá)到疾病約定的嚴(yán)重程度，才會(huì)理賠，注意看清條款。        

b.預(yù)算足夠可考慮多次賠付，預(yù)算不夠則應(yīng)重點(diǎn)做高第一次賠付。        

c.重疾險(xiǎn)的健康告知相對(duì)嚴(yán)格，身體有小毛病的話，需特別注意。        

d.老人買重疾險(xiǎn)較貴，可以用防癌險(xiǎn)代替。        

醫(yī)療險(xiǎn)也保疾病，但它不限制疾病種類，只要患病就可以報(bào)銷。        

得看完病拿著疾病單、賬單、確診單等理賠材料找保險(xiǎn)公司。        

就和你出差拿著發(fā)票找財(cái)務(wù)報(bào)銷一個(gè)道理。        

報(bào)銷的費(fèi)用最高不超過100%醫(yī)藥費(fèi)，發(fā)票也只能用一次，所以你買了多份沒用，買一份就夠了。        

醫(yī)保也是醫(yī)療險(xiǎn)，是國家提供的基本福利保障，價(jià)格便宜，覆蓋面廣，但保障不夠。        

比如，醫(yī)保有起付線（達(dá)到多少給報(bào)），封頂線（最多只能報(bào)多少），還只限社保類用藥的報(bào)銷。        

但很多救命的進(jìn)口藥、特效藥，動(dòng)輒就一兩萬一盒，只能吃幾天，醫(yī)保不報(bào)。        

來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)        

這也是現(xiàn)在很多人在朋友圈眾籌醫(yī)藥費(fèi)的原因。        

而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以彌補(bǔ)國家醫(yī)保的不足。        

買醫(yī)療險(xiǎn)，主要看三點(diǎn)：        

1.保額        

市面上的醫(yī)療險(xiǎn)保額在1萬-600萬不等。保額不是越高越好，一般重病一年治療費(fèi)用大概也就一百萬。        

保額越高就越貴，看自己預(yù)算。        

2.免賠額        

大部分醫(yī)療險(xiǎn)有免賠額，常見的是1萬。        

別看1萬高，由于理賠情況很多，價(jià)格又便宜，成人一年300塊就能買到百萬醫(yī)療險(xiǎn)，即使只能賠1千，那也是賺了。        

3.范圍和比例        

注意看是醫(yī)保用藥范圍還是不做限制，是按100％比例報(bào)銷還是80％。        

醫(yī)療險(xiǎn)知識(shí)總結(jié)：        

患病后的門診或住院費(fèi)用。
       

a.一些一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)并不保證續(xù)保，也就是第二年還得重新審核你的健康狀況。
       

如果到了續(xù)保時(shí)間不小心生病，保險(xiǎn)公司拒絕你續(xù)保，所以盡量考慮保證續(xù)保的產(chǎn)品。        

b.如果購買了單獨(dú)的住院醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)不了門診費(fèi)用。        

c.注意規(guī)定哪些醫(yī)院能報(bào)，有些產(chǎn)品昂貴的私立醫(yī)院就報(bào)不了。        

是指由于意外導(dǎo)致了傷殘或身故，就給賠一筆錢。        

有的產(chǎn)品還有意外醫(yī)療以及猝死保障。        

意外身故、傷殘和重疾險(xiǎn)的賠付方式一樣，都是給付型，買幾份就賠幾份。        

意外醫(yī)療醫(yī)療險(xiǎn)一樣，屬于報(bào)銷型，意外導(dǎo)致的就醫(yī)可以報(bào)銷。        

另外，還要注意：        

外來的意外必須是外來的。除非明確約定，否則猝死看作是自身身體機(jī)能引起的，一般不賠。        

意外需要是突發(fā)的。有些可以避免的，比如整容、中暑、凍傷之類，不賠。        

意外得是非本意的。自殺肯定不行的，電視劇里那些自己作死想騙保的，不賠。        

意外還得是非疾病的，疾病有其它老大哥保，意外險(xiǎn)概不負(fù)責(zé)。        

但該賠的還是會(huì)賠。比如小朋友的磕碰、意外燙傷，成人常見的交通事故，老人意外骨折、扭傷等等，大部分常見情況都有，以合同為準(zhǔn)。        

人們總說，不知道意外和明天哪個(gè)先來。        

是的，有些意外或許只是虛驚一場，而像交通事故這樣的，可能會(huì)讓人見不到明天。        

圖片來源：pexels        

意外險(xiǎn)，買的是一份安心。它的價(jià)格也相當(dāng)便宜，百來塊就能買到50萬保額。
       

很多人的人生第一份保險(xiǎn)，就是它。        

年金險(xiǎn)是一種保障財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、緩沖長壽風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。        

年金險(xiǎn)的作用原理是：在經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候，定期交保費(fèi)，這筆錢以一定的收益率增值，到一定年限后，保險(xiǎn)公司定期給你支付“工資”，很多養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都是活多久，領(lǐng)多久的。        

簡單說來，“使用”年金險(xiǎn)分為三個(gè)步驟：        

1，繳費(fèi)        

2，增值        

3，定期給付        

年金險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是可以鎖定收益，簡單來說就是，買了年金險(xiǎn)，你將來至少能拿多少錢，在你買的那一刻就已經(jīng)知道了，不會(huì)出什么幺蛾子。        

圖片來源：pexels        

常見的需要年金險(xiǎn)的情況有：        

1，社會(huì)人口撫養(yǎng)比不斷加大，交社保的人少，領(lǐng)社保的人多，將來養(yǎng)老金可能不足。        

2，目前交的社保水平，到退休時(shí)能拿到的退休金比較少，不能保持很好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。        

3，平時(shí)花錢比較大手大腳，孩子想留學(xué)或深造時(shí)，需要大量用錢但沒存夠，拿不出錢來支持。        

4，全球銀行存款利率都在降低，甚至出現(xiàn)負(fù)利率，錢存在銀行會(huì)越變?cè)缴佟?/strong>