慧擇小馬老師 · 一年前3893 人看過
最近,小馬老師的好朋友步入了和我完全不同的人生階段,她要當(dāng)媽媽了。這本來是一件喜事,但是小馬老師卻非常擔(dān)心。由于疫情影響,孩子爸爸被公司辭退,暫時(shí)找了份將就的工作過渡,為了給孩子省尿布錢,小兩口過得越來越拮據(jù)。
雖然堅(jiān)信情況會(huì)逐漸好轉(zhuǎn),但面對(duì)一個(gè)即將出生的“碎鈔機(jī)”,心里還是替他們捏一把汗。如何通過資產(chǎn)規(guī)劃給到孩子未來穩(wěn)穩(wěn)的幸福,這是很多家庭都會(huì)關(guān)心的話題,今天就帶大家詳細(xì)縷一縷。
01
哪種金融工具最適合給孩子做教育儲(chǔ)備?
給孩子準(zhǔn)備成長(zhǎng)基金是每個(gè)家長(zhǎng)都繞不開的事情,無論是資產(chǎn)雄厚的中產(chǎn)家庭,還是奔小康的一般家庭,只要生孩子,就需要一筆不菲的支出。有人算過一筆賬,養(yǎng)一個(gè)小孩要花費(fèi)62萬-198萬之間,一般家庭花費(fèi)在70萬左右,這還是不考慮孩子長(zhǎng)大后結(jié)婚買房的情況。
好在,孩子是慢慢長(zhǎng)大的,把這個(gè)巨額目標(biāo)拆分到每一年,壓力似乎變得可以接受。為了保證這筆必要的支出不出岔子,小馬老師歸納了幾點(diǎn)寶爸寶媽們的需求:
小時(shí)候,每年的壓歲錢都交給媽媽保管,她說存在一個(gè)專門的賬戶里,留著給我上學(xué)用,至于這筆錢最后是不是真的付了學(xué)費(fèi),咱也不敢說,咱也不敢問。
但這給小馬老師樹立了比較牢固的觀念:為了將來的必要支出,必須要提前做儲(chǔ)備。
存錢是一個(gè)好習(xí)慣,但如果只是存在銀行卡里,很容易因?yàn)楦鞣N原因動(dòng)用賬戶里的錢。對(duì)于缺乏規(guī)劃的人來說,需要有一個(gè)工具來幫助你克制消費(fèi),最好是資金放入賬戶后很難挪用,只能在固定的時(shí)間才能支取。
能抵抗經(jīng)濟(jì)下行,不能有損失,最好能增值。
從風(fēng)險(xiǎn)定義的角度,教育支出也被稱為支出性風(fēng)險(xiǎn)(與長(zhǎng)壽、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)同一性質(zhì))。用來抵抗風(fēng)險(xiǎn)的錢,不得有任何閃失。
所選擇的金融產(chǎn)品,一定要能夠保住本錢,并且在未來10年甚至20年,面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)下滑,市場(chǎng)利率趨勢(shì)下行的風(fēng)險(xiǎn),用來作為教育金的產(chǎn)品應(yīng)該有著鎖定長(zhǎng)期收益功能,最好收益寫進(jìn)合同。
雖然是給孩子準(zhǔn)備的錢,但是大部分家長(zhǎng)都希望這筆錢的支取權(quán)仍在自己手中,不能讓孩子覺得ta可以隨意使用,財(cái)商的培養(yǎng)也要從娃娃抓起。
考慮完以上3點(diǎn)需求,還有一個(gè)要點(diǎn)我們需要注意——未來出現(xiàn)意外,比如投資暴雷、疾病、意外導(dǎo)致家庭支柱失去勞動(dòng)能力,導(dǎo)致家庭沒有收入的情況發(fā)生怎么辦?比如保守投資,不投資看不懂的產(chǎn)品;比如給家庭留有一定的現(xiàn)金流以備不時(shí)之需。
綜上,小馬老師認(rèn)為,我們更適合用安全穩(wěn)健、保證收益寫進(jìn)合同、領(lǐng)取時(shí)間確定的教育年金保險(xiǎn)來做孩子的成長(zhǎng)基金儲(chǔ)備。
圖片來源于全景網(wǎng)
教育年金保險(xiǎn),顧名思義,就是為孩子儲(chǔ)備教育費(fèi)用的一種工具。
簡(jiǎn)單來看教育金就是一份中長(zhǎng)期的儲(chǔ)備,與大家熟悉的養(yǎng)老年金不同,教育金的領(lǐng)取時(shí)間更早,現(xiàn)在投入資金,孩子十幾歲的時(shí)候取出來使用。
教育年金保險(xiǎn)的功能:
(1)安全穩(wěn)健,長(zhǎng)期鎖利。特別是在利率下行的現(xiàn)今,受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響很小。
(2)??顚S?,保證收益。教育金是剛性支出,而教育金保險(xiǎn)可以確定保證有一筆錢不被隨便花掉且能強(qiáng)制存下來,使得孩子在特定年齡可以拿到足夠的錢。以應(yīng)對(duì)未來的剛性教育開支,??顚S镁徑馓囟A段的教育支出壓力。同時(shí)建立良好的家庭資產(chǎn)配置與投資理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
(3)可以持續(xù)領(lǐng)錢/減保,是一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
(4)專屬債權(quán),資產(chǎn)隔離。同時(shí)保單掌控權(quán)在投保人,將寶寶設(shè)為被保險(xiǎn)人,這筆錢屬于婚前資產(chǎn),和子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)建立良好隔離。
02
怎么規(guī)劃教育金?
1、從需求出發(fā),計(jì)算教育成本
比如在國(guó)內(nèi)上大學(xué),四年費(fèi)用大概在10萬-20萬元,如果是計(jì)劃未來出國(guó)留學(xué),一年的花費(fèi)就要幾十萬元。
算上3%的通脹率,大概能算出剛出生的孩子到18歲上大學(xué)時(shí),一年的學(xué)費(fèi)至少是現(xiàn)在學(xué)費(fèi)水平的1.7倍。根據(jù)家庭的實(shí)際情況和期望,建立一個(gè)初步的預(yù)設(shè)教育金額,更有利于目標(biāo)的達(dá)成。
圖片來源于全景網(wǎng)
2、合理預(yù)算,不降低生活品質(zhì)
考慮完需求,我們還需要對(duì)預(yù)算進(jìn)行考慮。購(gòu)買任何商品,都是為了提高生活品質(zhì),保險(xiǎn)也應(yīng)該如此,尤其是教育金這種后置提升生活品質(zhì)的產(chǎn)品更應(yīng)該如此。
教育金是一種長(zhǎng)期型的合同,所有投入教育金的錢,都應(yīng)該在考慮到家庭經(jīng)濟(jì)水平、財(cái)產(chǎn)收益等問題下進(jìn)行,以不影響正常生活水平為前提。
如果目前家庭存款多,但是收入不是特別穩(wěn)定,建議通過躉交的方式一次交清保費(fèi),然后安心的等待時(shí)間的紅利。
如果手頭沒有什么資金,但收入穩(wěn)定,未來可期,那么也可以選擇通過用5年交、10年交甚至是月交的方式一點(diǎn)一點(diǎn)增加積累。
而如果目前手頭里沒什么錢,收入比較低,或者是一年拿出幾萬元會(huì)影響生活品質(zhì),小馬老師更建議暫緩對(duì)教育金的考慮,先把意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等基礎(chǔ)保障配齊。
那么什么樣的教育金才是好產(chǎn)品呢?根據(jù)不同的需求,小馬老師給大家推薦兩款值得關(guān)注的教育年金保險(xiǎn),分別是渤海人壽的“小書仙”和招商信諾的“珍愛寶貝”。
03
小書仙和珍愛寶貝,滿足你對(duì)教育金的不同想象
1
小書仙少兒教育金
小書仙少兒教育金的產(chǎn)品形態(tài)很簡(jiǎn)單,而且投保門檻非常低,一元就可以投保,家里有娃的可以先提前鎖定利率,后期隨時(shí)可以加保。
孩子18歲之后可以開始領(lǐng)錢,用于大學(xué)教育,21周歲,孩子大學(xué)畢業(yè),一次性領(lǐng)取一筆較多的錢,可以給孩子規(guī)劃創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁置辦,或是作為繼續(xù)深造的費(fèi)用。
一次性投保和按月加保哪種方式更好?給大家舉兩個(gè)直觀的例子:
按月加保:
今年初,馬小保的寶貝女兒出生了,并決定給女兒配置一份小書仙少兒教育金,按月加保,月交1000元,交至女兒11周歲,累計(jì)投入保費(fèi)143000元,保障至女兒21歲。
孩子18-20周歲時(shí),每年領(lǐng)取22990.02元,作為日常開銷的補(bǔ)充,助她度過快樂的大學(xué)時(shí)光;孩子21周歲時(shí),一次性領(lǐng)取186474.64元,作為她的夢(mèng)想基金,讓她去看看更廣闊的世界,或者選擇繼續(xù)深造。共計(jì)領(lǐng)取255444.71元。
領(lǐng)取/投入保費(fèi)=179%,這個(gè)比例是非??捎^的。
如果選擇一次性投保:
同樣的情況,馬小保為剛出生的女兒投保,一次性投保143000元。
寶寶到18-20周歲期間,每年可領(lǐng)取28347.59元,21周歲一次性領(lǐng)取229930.46元,共領(lǐng)取314973.23元。
領(lǐng)取/投入保費(fèi)=220%??雌饋肀劝丛录颖8鼊澦?。
在選擇交費(fèi)方式的時(shí)候,需要考慮家庭的合理支出。考慮到年輕家庭一次性拿出一筆錢比較困難,推薦選擇按月加保的方式,每個(gè)月少買兩件衣服,錢省下來加保小書仙少兒教育金,基本上可以解決之后的教育支出壓力。
2
珍愛寶貝,保障更全,教育+健康一站配齊
珍愛寶貝的保障內(nèi)容更多樣,除了基本的教育金保障,還可以附加多項(xiàng)健康類保障,靈活度高,可以支持教育金的個(gè)性化安排。
①教育年金最高可達(dá)410萬。
主險(xiǎn)合同內(nèi)的教育年金,18-24周歲每年領(lǐng)取10%,25周歲領(lǐng)取50%,累計(jì)120%基本保額,最高60萬。
此外,珍愛寶貝還可以附加一份高中大學(xué)教育年金,15-21周歲,累計(jì)再領(lǐng)取700%附加基本保額,最高350萬。
教育年金累計(jì)最高可達(dá)410萬,這筆錢用來做教育金綽綽有余,還可以作為中短期資產(chǎn)配置使用。
②可附加重疾保障最高100萬。
85種重疾,確診賠付100%重疾基本保額,其中,5種特定重疾(白血病、川崎病、深度昏迷、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷)額外再賠100%重疾基本保額,相當(dāng)于最高可賠付100萬。
附加上這項(xiàng)責(zé)任的保費(fèi)也不貴,以0歲男孩為例,附加上50萬保額的重疾保障,每年保費(fèi)多出1000元左右,可以保障到25周歲,與市面上熱銷的少兒重疾險(xiǎn)差不多。
③可附加住院津貼和意外醫(yī)療。
住院津貼最高300元/天,補(bǔ)貼天數(shù)最高可達(dá)600天,社保報(bào)銷之后還能領(lǐng)取。
還可以附加長(zhǎng)期意外醫(yī)療,因意外傷害導(dǎo)致的門診&住院都可賠,累計(jì)最高可賠付20萬。
④可附加投保人豁免。
另外,這款產(chǎn)品還有很人性化的一點(diǎn)是,可以附加投保人豁免。如果等待期后,作為父母的投保人不幸罹患重疾或者身故,剩下的保費(fèi)不用再交,孩子依然可以每年獲得保障。這項(xiàng)責(zé)任不貴,有條件的話建議加上,相當(dāng)于給孩子一個(gè)有保障的未來。
還是舉一個(gè)例子來說明:
馬小保今年35歲,事業(yè)有成,年初喜得貴子,經(jīng)過精心挑選,決定為孩子配置了一份珍愛寶貝教育年金,保障至孩子25周歲:
馬小保和他的兒子可以享有的保障如下:
以上案例僅供參考,實(shí)際投保時(shí)可根據(jù)已有保單進(jìn)行評(píng)估,比如已經(jīng)有了醫(yī)療險(xiǎn),這里就可以選擇不附加住院津貼和意外傷害醫(yī)療金。如果孩子還沒有任何保障,可以利用珍愛寶貝把保單都配齊,以后也就少操心點(diǎn)。
04
總結(jié)
教育支出是一種剛性支出,容不得一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn),如果你有孩子,值得去深入了解一下教育年金保險(xiǎn)。
小書仙教育金適合有強(qiáng)烈目標(biāo)感的家庭配置,越早買領(lǐng)得越多,躉交領(lǐng)取更多,但也要兼顧家庭壓力,如果手頭沒有那么多錢但收入較為穩(wěn)定,選擇細(xì)水長(zhǎng)流的按月加保方式也不失為一個(gè)好選擇。
珍愛寶貝教育年金可選保障靈活且全面,比較適合嫌麻煩、想用一張保單給孩子配齊保障的人群。
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